君子之言，信而有征，故怨远于其身...
看了某讯讲社会化征信以后，我觉得还是有必要我们聊聊眼前最实际的征信体系、过程、原因、手段、愿景这些更为实在。我不知道社会化征信包括所谓的某金服，某人贷，某东，某里，甚至像资信、某海做这些征信都是怎么获取到全面完整数据的。但是我觉得都离不开央行的征信报告。既然所有的基本都是参考征信报告，那我很想知道这些所谓的征信衍生产品，再原有的基础上去评价一个人是不是合理先不去讲，就说这个【评分卡】① 到底是怎么设计的。
①：指的是金融行业,对一个人的综合信用或者单方面信用的一个评分体系, 也可以叫评分模型
很多人以为国内使用了国外比较 高调 的 FICO 评分模型，其实并没有，也可能有是在核准阶段，因为这个 FICO ② 模型进入国内时间并不长，但是我国的信用卡业务包括央行征信，其他贷款业务已经存在很多年了。所以我们这么想，如果让你再原有的基础上换一批评分模型，然后以前的都要往现在的模型里面套用，那你会不会觉得天下大乱了 ？
②：FICO 是一家公司的名字 （Fair Isaac Corporation），该公司在1989年首次推出通用 FICO 评分
很好，真的是要乱了。这庞大的工作量比你在传统银行做个岗位胜任力评估，然后让该走的人走，该升职的人升职要复杂的多，周期可能会更长。那怎么办呢，逐渐过渡呗，最不缺的就是时间。当然，现在FICO在银行中的应用大多是用来校准。
都有哪些需要评分的环节
1.贷前申请评分 (Application Card评分卡)
我们最容易接触到的就是这个，这个评分是贷前授信的依据；比如信用卡、买房子贷款，都会对你有一个“ 你的信用值多少钱” 的概念，而这个就是贷款申请评分卡，下面举个例子大致是如何实现的：
| Characterisitic | Attribute | Scorecard Points |
|AGE | ＜22 | $1600 |
